Avez-vous un livret épargne ?

[papou56]

Bonjour à tous !

Tout est dans le titre, avez-vous un livret épargne ? De quel type (A, LEP, ou autres) ?
Combien mettez-vous par mois dessus et à quelle date (histoire de bien optimiser les intérêts) ? 

Personnellement, je viens d'en ouvrir un et j'avoue être un peu paumé avec cette histoire de quinzaine du mois pour optimiser les intérêts, du coup, j'ai pensé qu'une discussion sur Anti-Crise serait une bonne idée… 

[lionninnin]

Bonjour à tous !

Tout est dans le titre, avez-vous un livret épargne ? De quel type (A, LEP, ou autres) ?
Combien mettez-vous par mois dessus et à quelle date (histoire de bien optimiser les intérêts) ? 

Personnellement, je viens d'en ouvrir un et j'avoue être un peu paumé avec cette histoire de quinzaine du mois pour optimiser les intérêts, du coup, j'ai pensé qu'une discussion sur Anti-Crise serait une bonne idée… 

Quand tu auras 500 000€ à placer tu pourras te poser la question, pour les livrets les intérêts sont si minimes inutile de se casser la tête.

[Aveam]

J'ai un livret A et un LEP. Passé un temps, j'avais un Livret Sociétaire au Crédit Agricole, mais le taux n'est plus intéressant.

Pour l'histoire des quinzaines, les banquiers ont tendance à compliquer leurs explications je trouve ^^'
Avant le 15 et le 30 (par ex. le 13 ou le 29), c'est les versements.
Après le 15 et le 30 (par ex. le 16 ou le 2), c'est les retraits.

Par contre, certaines banques versent les intérêts annuels avant le 30 décembre, du coup ça sert à rien de faire des versements la dernière quinzaine de décembre. Autant attendre et verser début janvier.

Mais lionninnin a raison, une quinzaine d'intérêts c'est pas énorme donc si t'as besoin de retirer le 14, tu perdras pas grand chose

[Meloy]

Bien sur que c'est intéressant d'en avoir ! Aujourd'hui les taux d'intérêts sont plutôt pas mal...

Livrets avec intérêts non déclarables, non imposables :
- LEP, taux 5%, maxi 10 000€ donc gain maxi annuel possible 500€ (ouverture sous conditions de revenus)

- livret A, taux 3%, maxi 22 950€, donc gain maxi annuel possible 680€

- livret LLD, taux 3%, maxi 12 000€, donc gain maxi annuel possible 360€

Pour faire simple si tu as de l'argent à mettre dessus il vaut mieux le faire 2/3 jours avant le milieu ou la fin du mois, le calcul d'intérêts se faisant toutes les quinzaines, tu gagneras une quinzaine d'épargne.
De même il vaut mieux le retirer le plus tard possible (ou éviter des mouvements dépôt/retrait sur des courtes durée), car le retrait te fera perdre la quinzaine d'épargne précédant ce retrait.

Je pense que c'est bien d'en parler et même si parfois ce ne sont que des petits gains ou petites pertes, non les intérêts ne sont pas minimes, surtout pour les personnes comme certains d'entre nous, qui font attention et impriment parfois des bons de réduction de valeur minimes. Imprimer un br de 0,50 est plus astreignant que de programmer tous les mois un virement de 20, 50, 100 ou plus (selon les capacités de chacun) sur son compte épargne...

Personnellement je suis toujours super contente début janvier quand j'ai de l'argent qui tombe gratuitement juste parce que j'ai fais attention en épargnant 

[papou56]

Merci à tous pour vos réponses ! 

Oui bien sûr, je ne me fais aucune illusions, ce n'est pas avec les intérêts sur les épargnes que je deviendrai millionnaires mais comme on dit, il y a pas de petites économies ! 

C'est un peu le même principe que sur les cartes de fidélité, on est conscient qu'on ne va pas gagner des milliers d'euros dessus mais on est quand même bien content de les trouver pour économiser un peu. 

Par contre Meloy, tu entends quoi par "petite perte" ? Je suppose que tu parles des intérêts ?
Je veux dire, en mettant de l'argent sur un livret comme le LEP, est-ce qu'il y a un risque de perdre de l'argent qu'on a mis dessus ?
La question peut sembler bête mais c'est la première fois que j'entreprend une telle chose ! ^^

Autre question concernant les intérêts, si je comprends bien, une fois qu'on a atteint les 10 000€ sur le livret LEP (par exemple), les intérêts sont calculés sur la base des 10 000€ ? Où est-ce calculé sur la somme indiquée sur le livret (par exemple si j'ai 11 000€, est-ce que le taux est calculé sur ce montant) ?

[Sophie]

J'ajouterais comme information qu'étant donné que le taux est inférieur au tzux d'inflation, en réalité, en plaçant de l'argent on en perd. Voilà voilà, vive la Mac.....

[Roary]

Merci à tous pour vos réponses ! 

Oui bien sûr, je ne me fais aucune illusions, ce n'est pas avec les intérêts sur les épargnes que je deviendrai millionnaires mais comme on dit, il y a pas de petites économies ! 

C'est un peu le même principe que sur les cartes de fidélité, on est conscient qu'on ne va pas gagner des milliers d'euros dessus mais on est quand même bien content de les trouver pour économiser un peu. 

Par contre Meloy, tu entends quoi par "petite perte" ? Je suppose que tu parles des intérêts ?
Je veux dire, en mettant de l'argent sur un livret comme le LEP, est-ce qu'il y a un risque de perdre de l'argent qu'on a mis dessus ?
La question peut sembler bête mais c'est la première fois que j'entreprend une telle chose ! ^^

Autre question concernant les intérêts, si je comprends bien, une fois qu'on a atteint les 10 000€ sur le livret LEP (par exemple), les intérêts sont calculés sur la base des 10 000€ ? Où est-ce calculé sur la somme indiquée sur le livret (par exemple si j'ai 11 000€, est-ce que le taux est calculé sur ce montant) ?

Sur le LEP comme sur le Livret A et le LDDS, tu ne peux pas perdre ton capital (enfin, techniquement, si, puisque comme le rappelle Sophie, les intérêts sont plus faibles que l'inflation, mais toi tu ne verras aucune baisse sur ces comptes). Quand la personne parle de perte, c'est uniquement pour dire que tu n'auras pas les intérêts sur l'argent retiré.

En ce sui concerne le calcul des intérêts, c'est sur la totalité de l'argent qui est sur ces comptes : donc si tu mets le max (par exemple 10 000 € pour le LEP) et que tu y laisses les intérêts reçus (par exemple, 500 €), l'année suivante les nouveaux intérêts seront calculés sur la base de 10 500 €. C'est pareil pour le livret A et le LDDS.

[Meloy]

Roary a répondu à tes questions.
En effet tu ne perdras pas l'argent que tu as déposé sur ton compte ! oh non, aucun risque de perte de capital  quand tu retires de l'argent, tu perds les intérêts sur la quinzaine précédente donc tout simplement il n'est pas intéressant de placer de l'argent si tu le retires dans les jours suivants...

les taux sont certes inférieurs à l'inflation mais perso je n'ai pas d'autres idées pour épargner mon argent...c'est mieux que rien @Sophie as-tu une recette miracle ?

[Sophie]

Non, il n'y a pas de recette miracle et nous pensons qu'il est indispensable d'avoir de l'argent de côté, mais je voulais juste souligner que mécaniquement, en plaçant de l'argent à un taux bien inférieur à celui de l'inflation, en réalité on en perd.

[RadinLeRoi]

J'ajouterais comme information qu'étant donné que le taux est inférieur au tzux d'inflation, en réalité, en plaçant de l'argent on en perd. Voilà voilà, vive la Mac.....

Quelle est votre source pour affirmer que le taux des livrets est inférieur au taux d'inflation ?

En fait, l'inflation en juin est de 2.1% et l'inflation est descendue sous les 3% depuis mars (source: https://www.lemonde.fr/economie/article/2024/05/31/l-inflation-stable-a-2-2-sur-un-an-en-france-selon-l-insee_6236550_3234.html#:~:text=Enfin%2C%20l'indice%20des%20prix,0%2C6%20%25%20en%20avril.). Les livrets defiscalisés offrent donc depuis plusieurs mois un rendement supérieur à l'inflation, en plus d'être non imposables, sans risques, et liquides.

D'aure part, d'autres pays offrent-il un placement défiscalisé, sans risque, et liquide, avec un taux supérieur à l'inflation ? Si ce n'est pas le cas, c'est aussi à cause de "la Mac...", selon vous ?

[Teq]

Hum hum, les chiffres de l'inflation, vaste sujet 

Bon déjà rappelons que l'Insee est un organisme public, on comprend donc quel est l'intérêt pour lui de présenter de bons chiffres.

De plus le taux d'inflation annoncé chaque mois ne veut strictement rien dire car il englobe des situation totalement disparates.

Exemple, le poids du logement dans le calcul de l'inflation est de....6%. Raison invoquée ? Le fait que seuls 40% des français sont locataires. Déjà si vous connaissez beaucoup de locataires dont le loyer représente seulement 6% de ses revenus vous me faites signe  Ces 40% de français peuvent d'ores et déjà oublier ces chiffres annoncés qui ne correspondent absolument pas à leur réalité.

Autre exemple, les personnes les plus modestes sont celles qui consomment le plus de produits premier prix et marques distributeurs. Or les prix de ces deux catégories ont littéralement explosé et continuent d'augmenter à un rythme bien supérieur aux chiffres annoncés.

D'où un décalage entre l'inflation ressentie et celle officielle de l'Insee. Il faudrait une multitude de pourcentages et un organisme indépendant pour que chacun puisse à peu près retrouver sa situation.

Si vous estimez que votre pouvoir d'achat n'a pas baissé de plus de 3% sur les douze derniers mois, alors là oui pour vous le Livret A ne sera pas un placement à perte. Mais je vous fiche mon billet que cela ne concerne qu'une catégorie de français avec des revenus très confortables (qui eux s'en moquent un peu du livret A d'ailleurs ^^).

De plus faire une comparaison avec les placements d'autres pays n'a pas beaucoup d'intérêt, parler de fiscalité des placements sans parler de la fiscalité de l'état qui les propose est un non sens. Quand pour gagner 1,00€ je coûte 2,14€ à ma société, je pense que je peux trouver un grand nombre de pays dans lesquels je gagnerais du pouvoir d'achat sans même placer un centime 

[Roary]

En voilà un premier message agréable ! Bien le bonjour à toi aussi

Alors pour te répondre : effectivement, le livret A ne rémunère pas toujours moins que l'inflation et normalement on sera gagnants cette année, mais on a été largement perdants les années précédentes, donc...

Comme une image vaut mille mots :


source

Et si tu veux une vision plus globale (en spoiler parce que c'est très long):

Spoiler: montrer

source

[Teq]

1948 

[RadinLeRoi]

Bon déjà rappelons que l'Insee est un organisme public, on comprend donc quel est l'intérêt pour lui de présenter de bons chiffres.

Vous sous-entendez donc que l'INSEE ment car c'est un organisme public ? Spéciale dédicasse aux fonctionnaires qui vont apprécier

Autre exemple, les personnes les plus modestes sont celles qui consomment le plus de produits premier prix et marques distributeurs. Or les prix de ces deux catégories ont littéralement explosé et continuent d'augmenter à un rythme bien supérieur aux chiffres annoncés.

Quelle est votre source ?
D'après les chiffres que j'ai pu trouver, ce que vous dites semble faux. https://www.60millions-mag.com/2024/05/02/observatoire-de-l-inflation-19695

De plus faire une comparaison avec les placements d'autres pays n'a pas beaucoup d'intérêt, parler de fiscalité des placements sans parler de la fiscalité de l'état qui les propose est un non sens. Quand pour gagner 1,00€ je coûte 2,14€ à ma société, je pense que je peux trouver un grand nombre de pays dans lesquels je gagnerais du pouvoir d'achat sans même placer un centime 

Je ne comprends pas bien pourquoi vous parlez de pouvoir d'achat sans placer d'argent puisque le sujet de la conversation et du post concerne les livrets d'épargne. Je répondais à votre collègue qui sous-entandait que le fait que les livrets proposaient un taux inférieux à l'inflation était du à la Macronie. S'il n'y a pas de pays dans lesquels il y a des livrets defiscalisés, sans risques et liquides, qui proposent des taux supérieurs à l'inflation, alors la situation n'a peut-etre rien a voir avec la Macronie.

[RadinLeRoi]

En voilà un premier message agréable ! Bien le bonjour à toi aussi

Alors pour te répondre : effectivement, le livret A ne rémunère pas toujours moins que l'inflation et normalement on sera gagnants cette année, mais on a été largement perdants les années précédentes, donc...

Comme une image vaut mille mots :


source

Et si tu veux une vision plus globale (en spoiler parce que c'est très long):

Spoiler: montrer

source

Tout à fait d'accord avec vous. Je soulignais juste qu'il est faux de dire que le taux des livrets est inférieur à l'inflation.

[zoxette]

Moi je serai plus nuancée.
Je ne trouve pas intéressant de parler d'un chiffre global d'inflation et de le comparer à taux de livret.
Je pense que l'inflation n'est pas ressentie de la même façon par la population en fonction de sa consommation et son mode de vie.
Si qqun achète et consomme des produits et services très impactés par l'inflation oui il subira une inflation forte.
Et oui son coût de la vie est supérieur à ce que lui a rapporté son livret, mais de là à dire qu'il a "perdu" de l'argent sur son livret, me semble un abus de langage.
Personnellement, n'ayant pas besoin de services fortement impactés par l'inflation et ayant réussi à gérer mon budget en l'adaptant (malgré des revenus très modestes), mes dépenses ces dernières années ont bcp moins augmenté que l'inflation, et je ne me suis pas du tout sentie perdante d'avoir placé de l'argent sur mon Livret A (car taux plus élevé que l'augmentation de mes dépenses).
Mais encore une fois chaque situation est personnelle.

[Teq]

Autre exemple, les personnes les plus modestes sont celles qui consomment le plus de produits premier prix et marques distributeurs. Or les prix de ces deux catégories ont littéralement explosé et continuent d'augmenter à un rythme bien supérieur aux chiffres annoncés.

Quelle est votre source ?
D'après les chiffres que j'ai pu trouver, ce que vous dites semble faux. https://www.60millions-mag.com/2024/05/02/observatoire-de-l-inflation-19695

Circana, un poil plus complet que le panel de 31 produits de 60 millions puisqu'ils ont par exemple accès à l'ensemble des tickets de caisse

[RadinLeRoi]

Ce graphique montre que les prix des marques distributeurs et premiers prix ont baissé ou sont restés stables entre 2023 et 2024.

Donc quand vous dites que "les prix de ces deux catégories continuent d'augmenter à un rythme bien supérieur aux chiffres annoncés.", c'est faux d'après votre propre source.

Et pour reprendre la discussion plus générale, votre source montre donc que, contrairement à ce que vous sous-entendiez, les prix des marques distributeurs et premiers prix feraient même baisser l'inflation de 2024 (car prix des marques distributeurs et premiers prix stables ou en déclin en 2024 comparé à 2023, par rapport à une inflation 2024 anticipée aux alentours de 2.5%).

[Teq]

Hein ? Des prix qui stagnent contribueraient à accentuer une baisse ? Moi pas comprendre là désolé 

Par ailleurs oui je maintiens ce que j'ai dit.

Le problème de toutes ces stats c'est tout d'abord qu'elle ne sont pas pondérées. Le prix d'une boîte de cirage qu'on va acheter une fois par an va peser autant que celui des quatre paquets de pâtes qu'on consomme chaque mois. Et globalement les volumes baissent (le nombre de produits que les gens peuvent se permettre d'acheter) alors que les valeurs augmentent à un rythme supérieur à l'inflation générale (malgré la baisse des volumes achetés).

De plus elles ne tiennent pas compte des promotions, désormais limitées à 34% sur l'ensemble des produits de grande consommation grâce au projet porté par notre vénéré député Lrem Frédécric Descrozailles, encadrement qui vient considérablement entamer le pouvoir d'achat des ménages les plus faibles (et accessoirement voté au plus fort de l'inflation tout comme on a voté l'encadrement sur les promotions alimentaires quand les gens étaient dans la rue en 2018 pour défendre leur pouvoir d'achat).

Elles ne tiennent pas compte non plus des pirouettes de nos industriels pour masquer les hausses de prix (shrinkflation et compagnie).

Elles n'intègrent les produits frais tels que les fruits et légumes.

Elles n'intègrent pas les produits nouveaux qui sont le principal artifice d'une hausse cachée et très réelle (fatalement, difficle de comparer les étiquettes...).

Et il existe encore de nombreux autres biais qui viennent creuser le fossé entre les pourcentages mis en avant et la réalité ressentie par les consommateurs au quotidien.

Raisons pour laquelle il faut toujours se méfier de ce type de statistiques. Pour avoir le nez à longueur de journée dans les prospectus, et avoir accès à des outils de pricing assez sophistiqués, oui je maintiens absolument mes propos.

[Sophie]

Je pense que l'inflation n'est pas ressentie de la même façon par la population en fonction de sa consommation et son mode de vie.
Si qqun achète et consomme des produits et services très impactés par l'inflation oui il subira une inflation forte.

Donc j'en déduits que tu ne chauffes pas ton logement et que tu ne fais pas de courses. (postes qui ont subi les plus grosses augmentations).

Tant mieux pour toi, mais je doute que ce soit le cas de la plus grande partie des français.

[RadinLeRoi]

Hein ? Des prix qui stagnent contribueraient à accentuer une baisse ? Moi pas comprendre là désolé 

Je ne parle nulle part d'accentuer une baisse, contrairement à ce que vous dites. Je ne sais pas ce que vous comprenez pas quand je vous dis que ces premiers prix qui stagnent contribuent à faire diminuer l'inflation. Par exemple, sans prendre en compte les premiers prix qui stagneraient, l'inflation serait de 2.6%. Mais en prenant compte les premiers prix qui stagnent, l'inflation baisserait à 2.5%. C'est mathématique. C'est juste pour l'exemple, hein. Ce ne sont pas les vrais chiffres.

Par ailleurs oui je maintiens ce que j'ai dit.

Le problème de toutes ces stats c'est tout d'abord qu'elle ne sont pas pondérées. Le prix d'une boîte de cirage qu'on va acheter une fois par an va peser autant que celui des quatre paquets de pâtes qu'on consomme chaque mois. Et globalement les volumes baissent (le nombre de produits que les gens peuvent se permettre d'acheter) alors que les valeurs augmentent à un rythme supérieur à l'inflation générale (malgré la baisse des volumes achetés).

De plus elles ne tiennent pas compte des promotions, désormais limitées à 34% sur l'ensemble des produits de grande consommation grâce au projet porté par notre vénéré député Lrem Frédécric Descrozailles, encadrement qui vient considérablement entamer le pouvoir d'achat des ménages les plus faibles (et accessoirement voté au plus fort de l'inflation tout comme on a voté l'encadrement sur les promotions alimentaires quand les gens étaient dans la rue en 2018 pour défendre leur pouvoir d'achat).

Elles ne tiennent pas compte non plus des pirouettes de nos industriels pour masquer les hausses de prix (shrinkflation et compagnie).

Elles n'intègrent les produits frais tels que les fruits et légumes.

Elles n'intègrent pas les produits nouveaux qui sont le principal artifice d'une hausse cachée et très réelle (fatalement, difficle de comparer les étiquettes...).

Et il existe encore de nombreux autres biais qui viennent creuser le fossé entre les pourcentages mis en avant et la réalité ressentie par les consommateurs au quotidien.

Raisons pour laquelle il faut toujours se méfier de ce type de statistiques. Pour avoir le nez à longueur de journée dans les prospectus, et avoir accès à des outils de pricing assez sophistiqués, oui je maintiens absolument mes propos.

Vous dites donc que le graphique que vous avez fourni vous même ne présente pas les bonnes données ? C'est pourtant vous qui l'avez choisi. Vous n'avez donc pas de source d'information qui montre ce que vous prétendez ? Il faut donc juste se fier à vos croyances et vos opinions ?

[Teq]

D'accord, bon comme ma grand-mère me le disait souvent, don't feed the troll (surtout en campagne électorale). Longue vie à toi sur ce forum 

[RadinLeRoi]

Je ne suis pas un troll, je vous demande simplement vos sources d'informations concernant ce que vous prétendez au niveau de l'inflation des produits de première nécessité (inflation qui continue à être plus grande pour ces produits). Je ne pensais pas que ça poserait tant de difficultés.

Si vous n'avez pas de source officielle, dites simplement que vous n'en avez pas au lieu de fournir une source que vous invalidez quand je vous montre qu'elle ne va pas dans le sens de ce que vous voulez démontrer.

Bref, pas grave, merci pour vos réponses !

[zoxette]

Je pense que l'inflation n'est pas ressentie de la même façon par la population en fonction de sa consommation et son mode de vie.
Si qqun achète et consomme des produits et services très impactés par l'inflation oui il subira une inflation forte.

Donc j'en déduits que tu ne chauffes pas ton logement et que tu ne fais pas de courses. (postes qui ont subi les plus grosses augmentations).
Tant mieux pour toi, mais je doute que ce soit le cas de la plus grande partie des français.

Bien sûr que je me chauffe et que je fais des courses.
Cependant, j'ai réduis la température dans mon logement, et pour les courses, je me suis détournée de ce qui a le plus augmenté et j'ai consommé différemment.
Je ne dit pas que je n'ai pas subit l'inflation, je dis juste que je l'ai moins subi que le taux global annoncé.
Et si les français se donnaient un peu la peine de chercher des solutions (comme je fais et beaucoup grâce à des sites comme le vôtre) au lieu de continuer leur vie comme si de rien était, ils chouinerait moins ...
Car quand j'entends des gens qui gagnent 2 à 3 fois plus que moi (pour la même situation familiale) pleurer qu'ils ne s'en sortent pas, alors que moi j'arrive à mettre qq € de côté, ça me rend dingue (mais c'est un autre sujet  )